Vous savez déjà ce qu’est une carte de crédit. Mais faisons un petit retour aux bases pour bien comprendre comment elle fonctionne.
Une carte de crédit vous permet d’emprunter de l’argent pour faire un achat, avec l’engagement de le rembourser avant une date précise. Si ce n’est pas fait, des intérêts s’ajoutent automatiquement au montant que vous devez.
Bien utilisée (c’est-à-dire payée en entier et à temps), elle peut vous aider à améliorer votre cote de crédit. Certaines cartes donnent aussi accès à des récompenses ou à des services, comme l’assurance voyage. Et elles peuvent également servir à retirer de l’argent comptant : c’est ce qu’on appelle une avance de fonds. Mais attention, ce n’est pas gratuit, loin de là. C’est plutôt une façon coûteuse d’obtenir du liquide, assortie de nombreuses conditions.
Nous verrons comment fonctionnent les avances de fonds et quels sont leurs avantages et leurs inconvénients.
Qu’est-ce qu’une avance de fonds?
Une avance de fonds, c’est de l’argent comptant que vous retirez à l’aide de votre carte de crédit. En gros, vous empruntez une partie de votre limite de crédit, comme un prêt à court terme offert par l’émetteur de la carte.
Une avance de fonds fonctionne très différemment d’un achat par carte de crédit. Pour un achat, vous bénéficiez généralement d’un délai de grâce avant que les intérêts ne s’appliquent. Dans le cas d’une avance de fonds, les intérêts commencent à s’accumuler immédiatement – sans répit, sans délai.
Comment fonctionnent les avances de fonds
Comment obtenir une avance de fonds Il y a deux façons :
Retirer de l’argent avec votre carte de crédit à un guichet automatique
Vous présenter à une succursale bancaire et en faire la demande avec votre carte de crédit
Des frais bancaires peuvent s’appliquer dans les deux cas. La plupart des émetteurs de carte facturent aussi des frais d’avance de fonds. Ces frais, distincts des intérêts, sont généralement facturés sous forme de montant fixe ou de pourcentage du montant emprunté.
Plafonds des avances de fonds
Il y a une limite au montant que vous pouvez retirer en avance de fonds, et elle est généralement inférieure à votre limite de crédit totale. Le pourcentage exact varie selon les cartes, mais se situe le plus souvent entre 10 % et 40 % de votre limite de crédit.
Par exemple, si votre limite est de 7 000 $ et que votre émetteur fixe le plafond des avances de fonds à 20 %, vous pourriez retirer jusqu’à 1 400 $. Ce montant est accessible uniquement si la totalité de votre limite est disponible. Autrement dit, si vous n’avez rien dépensé sur votre carte. Si votre solde actuel est de 2 000 $, l’émetteur pourrait limiter votre avance de fonds à 20 % des 5 000 $ restants.
Intérêts sur les avances de fonds
Non seulement les intérêts sur les avances de fonds s’appliquent immédiatement, mais le taux annuel est souvent plus élevé que celui des achats portés à la carte. C’est ce qui fait des avances de fonds l’un des moyens les plus coûteux d’emprunter.
Et puis il y a ce petit détail qu’on appelle les intérêts composés, des intérêts qui s’accumulent jour après jour. Ce principe s’applique à toutes les dépenses sur votre carte, y compris les avances de fonds. Chaque jour, des intérêts s’ajoutent à votre solde, et le lendemain, ils sont calculés sur ce montant légèrement plus élevé.
Disons que vous retirez 1 000 $ à un guichet automatique avec votre carte de crédit. Le guichet vous facture 4 $, et votre émetteur, 5 $. Le taux d’intérêt sur les avances de fonds est de 29,99 %, et il s’applique immédiatement. Comme la plupart des gens ne remboursent pas une avance de fonds dès le lendemain, voyons combien cela peut coûter sur une période de 90 jours.
Taux d’intérêt : 29,99 % par année (environ 0,082 2 % par jour)
Intérêts accumulés après 90 jours : 76,72 $
Coût total de l’emprunt : 85,72 $ (soit 76,72 $ en intérêts + 9 $ en frais), soit environ 8,6 % du montant emprunté
Ça ne vous semble peut-être pas énorme. Mais c’est quand même près de 90 $ en plus du montant emprunté. L’équivalent d’une dizaine de Big Mac ou de neuf cafés fancy chez Starbucks.
Et il faut aussi penser à l’effet d’une avance de fonds sur le remboursement de votre carte de crédit. La plupart des émetteurs appliquent les paiements minimums à la portion du solde qui porte le taux d’intérêt le plus bas, ce qui n’inclut pas l’avance de fonds. Si vous vous limitez au paiement minimum indiqué sur votre relevé, la portion la plus coûteuse de votre solde continue d’accumuler des intérêts, et ce, même si vous payez chaque mois.
Avantages des avances de fonds
Accès rapide à de l’argent comptant : Les imprévus, ça arrive. Si votre voiture tombe en panne au milieu de nulle part et que le monsieur de la dépanneuse du coin vous dit : « désolé madame, c’est comptant seulement », une avance de fonds peut être drôlement utile.
Flexibilité : Même à l’ère du tout numérique, il reste des endroits où seul l’argent comptant est accepté (ex. : un grand marché de nuit à Bangkok ou encore le kiosque de limonade, hors de prix mais ô combien charmant, de votre petit voisin de 8 ans). Si vous ne pouvez pas retirer d’argent autrement, c’est-à-dire avec une carte de débit, une avance de fonds peut vous dépanner.
Cela dit, ces avantages ne s’appliquent qu’à des situations bien précises. Dans la plupart des cas, les inconvénients liés aux avances de fonds prennent le dessus.
Les risques liés aux avances de fonds
Frais élevés : Entre les frais facturés par la banque et ceux imposés par l’émetteur de votre carte, une seule avance de fonds peut vous coûter près de 10 $, voire plus. À l’étranger, la facture grimpe encore plus vite.
Taux d’intérêt : Le taux annuel appliqué aux avances de fonds est généralement beaucoup plus élevé que celui des achats portés à la carte.
Intérêts immédiats : Contrairement aux achats courants, vous n’avez droit à aucun délai de grâce. Le taux d’intérêt s’applique dès que vous avez l’argent en main.
Effet potentiel sur votre cote de crédit : Une avance de fonds augmente le solde impayé sur votre carte de crédit, ce qui fait grimper votre taux d’utilisation du crédit, c’est-à-dire la portion de votre limite que vous utilisez. Et plus ce taux est élevé, plus votre cote de crédit risque d’en prendre un coup. Comme les avances de fonds sont souvent plus difficiles à rembourser rapidement à cause du taux d’intérêt élevé, le solde peut s’éterniser… et garder votre taux d’utilisation bien trop haut. Pas idéal si vous devez bientôt acheter une voiture, louer un logement ou entreprendre quoi que ce soit qui exige une cote de crédit solide.
Des solutions plus avantageuses que les avances de fonds
Une avance de fonds, c’est une façon coûteuse, et parfois risquée, d’emprunter de l’argent pour faire face à une urgence ou à un besoin imprévu de liquidités. On voit toujours plus clair après coup, mais le mieux, c’est encore d’être prévoyant·e.
Créez un fonds d’urgence : Commencez à mettre de l’argent de côté dans un compte bancaire facilement accessible (pas dans un vieux roman oublié sur une étagère). Ce coussin peut vous dépanner si jamais les choses tournent mal. Les spécialistes recommandent de conserver l’équivalent de trois à six mois de dépenses courantes dans un fonds d’urgence.
Demandez une marge de crédit personnelle : C’est une bien meilleure façon d’emprunter. Le taux d’intérêt est généralement plus bas que celui des avances de fonds, et vous ne payez de l’intérêt que sur les montants réellement utilisés. De plus, la plupart des marges ne facturent pas de frais de transaction, et vous pouvez rembourser puis réemprunter au besoin. Seul hic : vous devez faire une demande auprès de votre institution et avoir une bonne cote de crédit pour y être admissible.
