Avoir une carte de crédit peut donner l’impression d’avoir de l’argent gratuit. Eh non! Loin de là. Une mauvaise idée ou un simple oubli, et vous voilà rapidement plongé·e dans des dettes peu reluisantes. Et ces dettes viennent, en grande partie, des intérêts.
L’intérêt, c’est le coût que vous payez pour emprunter de l’argent avec votre carte de crédit. La plupart des cartes appliquent trois types de taux d’intérêt :
Intérêt sur les achats. C’est le taux appliqué sur vos achats si vous ne remboursez pas l’intégralité du solde chaque mois.
Intérêt sur les avances de fonds. Un taux plus élevé s’applique lorsque vous retirez de l’argent avec votre carte (on parle alors d’avance de fonds).
Taux de pénalité. Ces taux encore plus salés peuvent être appliqués si vous adoptez de mauvaises habitudes : par exemple, si vous manquez un paiement minimal pendant une longue période, si votre paiement est refusé faute de fonds suffisants ou si vous dépassez votre limite de crédit.
Pas de panique. On vous explique tout : ce que sont les intérêts, comment ils fonctionnent et comment les éviter.
Pourquoi est-ce important de savoir comment fonctionnent les intérêts sur les cartes de crédit
Les subtilités des taux d’intérêt peuvent sembler être du jargon écrit en petits caractères – le genre qu’on saute sans remords. Mais les comprendre est essentiel pour garder le plus d’argent possible dans vos poches.
En sachant comment ça fonctionne, vous êtes mieux outillé·e pour éviter les frais pénibles, limiter vos dettes (ou les éviter tout court) et garder une cote de crédit en bonne santé.
Comment les intérêts sur les cartes de crédit sont-ils calculés
La plupart du temps, c’est l’intérêt sur vos achats courants qui entre en jeu. Il s’agit du taux d’intérêt annuel inscrit sur votre relevé, aussi appelé taux annuel en pourcentage. C’est ce taux qui s’applique si vous conservez un solde impayé. L’intérêt s’accumule chaque jour, mais il est facturé une fois par mois. Et comme il est composé, les choses peuvent vite s’accélérer : chaque jour, l’intérêt est ajouté à votre solde, et l’intérêt du lendemain est calculé sur votre solde et l’intérêt de la veille (et de tous les jours précédents). Heureusement, vous bénéficiez d’un délai de grâce : si vous payez votre carte en entier chaque mois, aucun intérêt ne vous sera facturé.
Voici comment ça se calcule :
Supposons que votre carte de crédit affiche un taux annuel de 21,99 % sur les achats. Divisé par 365 jours, ça donne un taux d’intérêt quotidien d’environ 0,06 %.
Pour savoir combien d’intérêt vous payez chaque jour, il suffit de multiplier ce taux quotidien par votre solde. Si vous devez 948 $, vous paierez environ 0,57 $ d’intérêt le premier jour, et un peu plus les jours suivants en raison de l’intérêt composé.
Si vous ne remboursez pas ce solde, vous vous retrouverez avec 17,36 $ d’intérêts après la date d’échéance, ce qui porte votre nouveau solde à 965,36 $.
Par contre, utiliser une carte de crédit ne veut pas dire que vous payez automatiquement de l’intérêt. Les intérêts ne s’appliquent que si vous ne remboursez pas votre solde dans un certain délai (c’est le délai de grâce).
Ce délai correspond à la période entre la fin de votre cycle de facturation et la date limite de paiement. En général, il varie entre 21 et 25 jours. Si vous remboursez la totalité du montant dû avant cette date, aucun intérêt ne vous sera facturé.
Le mot « totalité » ici n’est pas un détail. Payer seulement le montant minimum indiqué sur votre relevé peut vous éviter des frais de retard ou des taux de pénalité, mais pas les frais d’intérêt réguliers. Si vous ne payez pas le solde complet chaque mois, les intérêts continueront de s’accumuler, y compris les intérêts sur les intérêts. Si vous vous contentez des paiements minimums pendant plusieurs mois, votre solde risque d’exploser.
Comment éviter les frais d’intérêt sur une carte de crédit
La seule bonne nouvelle avec les intérêts, c’est qu’on peut les éviter complètement, à condition de suivre ces quelques règles :
Payez votre solde en entier. Pas juste le paiement minimum. Pas 75 %. La totalité.
Évitez les avances de fonds. Oui, ça peut dépanner en cas d’urgence, mais c’est la forme d’emprunt la plus coûteuse, parce que les intérêts s’appliquent différemment. À éviter autant que possible.
Optez pour une carte avec un taux d’intérêt plus bas. Si vous savez que vous garderez parfois un solde, une carte à taux réduit limitera les frais d’intérêt.
Ayez un budget. Le meilleur moyen d’éviter les soldes impayés (et les intérêts), c’est de ne pas dépenser plus que ce que vous avez réellement. Limitez vos achats par carte aux montants que vous pouvez rembourser sans délai.
