Quel est le bon moment pour commencer à recevoir les prestations du RPC et de la SV?

Par Les éditeurs

Mis à jour 23 juin 2026

Une horloge à coucou qui s’ouvre et remet un billet d’argent

Les deux plus importants régimes de retraite au pays, le Régime de pensions du Canada (RPC) et la Sécurité de la vieillesse (SV), vous permettent de choisir quand vous commencerez à toucher les prestations. Toutefois – vous vous en doutiez sûrement –, il y a un « mais » : plus vite vous encaissez, moins d’argent vous recevrez. Si vous avez besoin d’argent ici, là maintenant, ou si votre santé est fragile et que vous devez en profiter plus tôt que plus tard, vous pourriez envisager un retrait rapide. Par contre, si vous attendez, vous récupérerez relativement rapidement – et le surpasserez même – l’argent dont vous vous priverez au début.

Le bon moment pour le RPC

Bien que les prestations du RPC soient conçues pour être touchées à 65 ans, vous pouvez commencer à les recevoir dès 60 ans, et jusqu’à 70 ans. En commençant tôt, votre pension sera réduite de 0,6 % pour chaque mois précédant vos 65 ans. En choisissant de recevoir votre premier chèque à 60 ans, vous subirez donc une coupe draconienne de 36 % sur votre revenu. (Ouille!) En commençant plus tard, vous recevrez au contraire une hausse mensuelle de 0,7 %, soit 8,4 % de plus par année ou 42 % de plus si vous attendez jusqu’à 70 ans.

Alors, comment faire le bon choix? Tout dépend du nombre d’années que vous passerez sur Terre, et à moins d’avoir le numéro de poste de Jojo Savard ou une boule de cristal bien astiquée, c’est presque impossible d’avoir une réponse claire.

Plusieurs ne jurent que par ce qu’on appelle le seuil de rentabilité, c’est-à-dire l’âge jusqu’auquel il faut vivre pour rentabiliser ces cinq ou dix ans où on ne reçoit pas les prestations. On décortique le tout dans un de nos fameux petits tableaux.

Je pense vivre jusqu’à :	Âge à partir duquel il serait avantageux de recevoir le RPC
<74 ans	60 ans
74 à 82 ans	65 ans
>82 ans	70 ans

De manière générale, si vous pouvez vous passer de votre RPC pendant les premières années de votre retraite, c’est souvent une bonne idée d’attendre tant que vous le pouvez. Ça vous permettra de limiter le risque si jamais vous vivez beaucoup plus longtemps que vous ne l’aviez imaginé (un beau « problème », on s’entend). Aussi, plus longtemps l’argent reste bien au chaud dans le régime et plus longtemps il sera de la responsabilité de l’Office d’investissement du régime de pensions du Canada de le faire fructifier. Dès que vous commencez à encaisser votre pension, la responsabilité vous revient.

Le bon moment pour la SV

Contrairement aux prestations du RPC, celles de la SV ne peuvent pas être touchées avant 65 ans. Toutefois, si vous repoussez jusqu’après cet anniversaire phare, vous profiterez de la même hausse mensuelle de 0,6 %. Peu importe quand vous recevrez votre premier chèque, l’Agence du revenu du Canada vous réserve une belle surprise pour votre 75e : une autre hausse de 10 %.

La conclusion demeure donc la même que pour la pension RPC. Si vous pouvez attendre, c’est probablement mieux de la faire. (Et dans le cas où vous atteignez la quatre-vingtaine, cette patience sera généralement récompensée par un revenu plus élevé.) Cela dit, il est aussi tout à fait correct d’encaisser votre dû à la première occasion. Et peu importe de quel côté vous penchez, c’est toujours une bonne idée de discuter de votre situation avec un·e spécialiste.

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Frequently asked questions about CPP and OAS timing

Can I collect CPP at 60 and still work?

Yes. You can receive CPP at any age between 60 and 70 regardless of whether you're still working. If you're under 65, you and your employer must continue making CPP contributions, which increase your benefit through post-retirement benefits.

If I take CPP at 60, will it increase at 65?

No. The 36% reduction is permanent — it won't reverse at 65. If you keep working before 65, though, your required contributions add post-retirement benefits on top, so your total payment can still grow.

How many years do you have to work to get maximum CPP?

You generally need to have contributed at or above the maximum pensionable earnings for at least 39 years. Most Canadians receive less than the maximum— according to Service Canada, the average monthly CPP retirement payment in 2026 was $925.35, compared to the maximum of $1,507.65.

Is it better to take CPP and OAS at the same time?

Not necessarily. CPP and OAS are separate programs with different rules. You might take CPP at 60 while deferring OAS until 65 or later, depending on your income and tax situation.