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Régime d'épargne-retraite collectif (REERC)

C'est quoi exactement?

Un régime d'épargne-retraite collectif (REERC) est comme un REER, mais géré par une entreprise plutôt qu'un individu. Une entreprise met sur pied un REERC auquel les employés peuvent adhérer en cotisant jusqu'à 18 % de leur revenu, jusqu'à concurrence de 24 930 $ (pour l'année 2015). L'argent peut être investi dans divers produits, du compte d'épargne au fonds commun.

L'argent placé dans un REERC est déductible d'impôt jusqu'à ce que vous y touchiez, en principe à votre retraite. Les REERC sont également mobiles. Vous pouvez donc partir avec votre compte si vous quittez votre emploi, ou même encaisser votre part si vous êtes prêt à payer l'impôt.

Quels sont les avantages?

Les REERC comportent de nombreux avantages. Tout d'abord, comme il est mentionné plus haut, vous réduisez votre revenu imposable: vous n'avez pas à payer d'impôt sur vos cotisations, qui peuvent atteindre 24 930 $ par année. Ensuite, les employeurs ajoutent souvent au régime une cotisation équivalente à la vôtre, jusqu'à un maximum de 3 à 5 % de votre salaire. C'est comme si votre employeur vous récompensait d'épargner pour votre retraite! (Les cotisations sont déductibles d'impôt pour lui.) Et les intérêts, dividendes et gains en capital obtenus de ces placements seront aussi à l'abri de l'impôt.

Finalement, puisque des cotisations sont retenues de votre salaire chaque semaine, vous tirez profit des placements échelonnés. Vous vous assurez ainsi de ne pas acheter tous vos placements au moment de l'année où les prix sont à leur maximum.

À quoi faut-il porter attention?

À certaines choses. Pour les gens qui aiment contrôler leurs placements, participer à un REERC peut être frustrant. L'employeur crée le régime et choisit la compagnie qui gère les comptes, donc votre marge de manœuvre est limitée. De plus, certains régimes ne permettent pas aux employés de retirer leur argent s'ils quittent la compagnie.

Et bien sûr, vous devez payer l'impôt sur le revenu sur tout montant que vous retirez du REERC.